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종이와 잉크로 빚은 기적

​​생명보험을 일컫는 말입니다. 
예기치 못한 불운을 누구나 겪을 수 있죠.
무엇을 잘못하거나 못나서가 아닙니다.

만약의 사태에 대비하여 가입해 두었던 생명보험이 가정을 지켜주는 기적을 ​일으킵니다.

종이와 잉크만으로 빚은 기적... 그것은​​​​​​​ ​기적입니다.
                     생명보험은 사랑입니다.
한 젊은 여인이 자신의 집 소파에 앉아 깊은 슬픔에 잠겨 눈물을 흘리고 있었습니다. 며칠 전 치른 남편의 장례, 5살 난 딸아이와 자신만을 남기고 떠난 남편을 원망할 새도 없이, 슬픔과 충격이 가시기도 전에, 해결해야 할 현실의 경제적인 어려움들이 여인의 어깨에 무거운 짐으로 지워졌기 때문이었습니다.

남편만 의지하며 가정주부로서의 삶에만 충실해온 여인에게 현실은 너무나도 냉혹했고, 삶에 대한 의지마저 꺾어버리기에 충분했습니다. 그 때, 두 명의 낮선 사람들이 여인을 찾아 왔습니다.그들은 여인의 모든 경제적어려움들을 한 번에 해결할 수 있을 만큼 큰 돈을 여인에게 주었고, 그것은 여인도 몰랐던 남편의 생명보험 사망 보상금 이었습니다.

남편의 깊은 사랑에 감사의 눈물을 흘리고 있을 때, 2층에서 자고 있던 딸 아이의 목소리가 들렸습니다.

​​"Is Daddy There?"(아빠 거기 있어?),

​​아빠의 죽음을 인식하지 못하는 어린 딸이 최근에 듣지 못했던 남자들의 목소리가 나니까 아빠인 줄 알고 엄마에게 이렇게 물었습니다.

그 때, 흐르는 눈물을 감추지 못하며 여인은 딸에게 이렇게 말했습니다.

“No, daddy is not here!, but he is still taking care of us."
(아니, 아빠는 여기 없어, 하지만 지금도 우리를 돌보고 계셔!)
생명보험금으로 지불되는 혜택은 기타 다수의 정신적, 경제적 차원에서 이용되는 여러 용도를 아래에 열거 해 보겠습니다.

​1) 일반적인 개인 부채 뿐 만 아니라 비지네스상의 채무, 세금상의 채무를 해결합니다
2) 생존 자녀들의 부양 및 미래 학자금을 마련 합니다
3) 신체적, 정신적 불구 또는 기형 자녀들을 위한 재정적 부양 계획을 수립합니다
4) 사망에 따른 각종 비용 (장례비, 병원비 등등) 을 대신합니다
5) 고령화 되는 피보험자의 경우 노후에 필요한 인컴의 일부로 대체할 수 있습니다
6) 사회 사업 및 봉사 기구, 비영리 단체들에게 기금 혜택을 마련합니다
7) 또한, 생명보험은 일부 높은 재산, 상속 계획을 수립하는 이들에게도 가장 효과적인 재정 상품으로 상속세를 대신 할 수 있는 목적으 로도 이용됩니다. 특히, 비지네스 업무 에서도 생명보험 계약은 쌍방간의 권리, 의무를 대신 한 재정적 매개체 역할을 하는 계약 조건으로 도 널리 이용됩니다.

생명보험 기본 상식

생명보험 가입 전에 반드시 여러 조항들을 소비자 차원에서 알아 두어야 할 생명보험 의 종류들이 있습니다.

기간 생명보험 (Term Life Insurance)은 일정한 기간 동안 예상치 못한 사태에 대비하여 가입하는 생명보험을 말합니다.

종신 생명보험 (Permanent Life Insurance) 은 표현대로 보험의 효력이 유효한 종신 기간 보험혜택을 말합니다. 물론 피 보험자는 보험료 지불의 의무를 이행 하여야 합니다. 또한, 종신 보험 의 경우는 플랜 구조하에 '캐쉬밸류(Cash Value)'란 일종의 적립 역할의 현금 값어치 규정이 있습니다. 다음에 소개하는 생명보험들이 종신 생명보험에 속합니다.

1) ​홀라이프 (Whole Life Insurance)
2) 유니버샬 생명보험 (Universal Life Insurance)
    * 인덱스 유니버샬 생명보험 (Index Universal Life Insurance)​
    * 개런티 유니버샬 생명보험 (Guarantee Universal Life Insurance)    
    ​* 변액 유니버샬 생명보험 (Variable Universal Life)
3) 부부공동 생명보험 (Surviviorship Life Insurance)

생명보험은 계약자의 연령, 성별, 건강 상태 그리고 선택하는 플랜의 종류에 따라 경비가 제각기 달라 집니다.
생명보험 계약은 몇가지 구체적인 조항, 옵션 그리고 라이더 (Riders; 추가 베니핏 조항) 등으로 구성 됩니다. 조항에서는 여러가지 혜택, 조건과 베니핏 내용을 계약상 기술 설명하고, 옵션에서는 피 보험자가 선택하는 보험 혜택에 적합한 내용을 고르게 하고, 라이더에서는 추가 혜택 조항, 계약상 변동 내용등을 보험사가 본래 의 약관에다 추가로 포함을 합니다.

마지막으로 생명보험 계약에 적용되는 관련 세법 규정을 알아야 합니다.
생명보험 계약에 지불하는 보험료는 세금 공제 대상에서 제외되며 일반적으로 보험금 수익자에게 지불되는 보험금은 연방정부 ​세금항목에서 제외됩니다. 기타 불필요한 세금이 책정 됨을 면하기 위해 보험 계약의 법적 소유권자 선택을 신중히 해야 합니다. 특히, 사망으로 인해 상속세가 책정 될 때 당시 생명보험 계약의 소유자가 누구 여하에 따라 다른 결과를 초래합니다.

생명보험의 올바른 선택

각자에게 적합한 생명보험 플랜을 선택하는 바는 상당히 중요한 개인적인 결정입니다. 어찌보면 나에게 적합한 생명보험 전문인을 선택하는 판단과 결정, 나에게 적합한 생명 보험 플랜을 선택하는 바 또한 중요한 결정이며 아울러 다음의 추가 중요한 여건을 염두에 두어야 합니다. 일반적인 개인 부채 뿐 만 아니라 비지네스상의 채무, 세금상의 채무를 해결합니다
1) 현재 나의 생활 여건 (집 페이먼트, 부양가족들 등)
2) 나에게 필요한 생명보험 금액의 정도
3) 나에게 적합한 보험료 적정선
4) 나에게 필요한 보험 혜택 기간
 유니버샬 생명보험 (Universal Life Insurance) 은 각 회사마다 명칭이 조금씩 다르나 기본적인 플랜상의 구조는 아래와 같습니다.

보험료상의 유동성 (변액) 이 가능합니다. 홀라이프 생명 보험과 달리 각 플랜상에서 책정되는 최저 기본 보험료 (Minimum Premium)부터 최고 납입 한도액 (Maximum Premium or MEC premium) 선에서 고객이 바라는 조건에 적합하게 선정을 할 수 있습니다. 즉, 종전에 지불하던 금액보다 더 지불 또는 적게 지불, 경우에 따라서는 잠정 보험료 지불 중지도 가능합니다.

일단 지불하는 보험료는 책정 보험계약금 (Face Amount) 에 준한 월 순수 보험경비 (Insurance Cost), 월 관리 수수료 (Expense Charge 혹은 Administrative Fee) 를 제하고 남은 금액이 캐쉬 밸류에 가산이 됩니다. 동시에 이에 보험 회사가 적용하는 연 이자율로 비롯되는 이자 수익을 포함 합니다. 물론 이때 적용하는 이자율은 변동 이자율입니다.

최소 일년에 한번씩 연례 보고서 (Annual Statement) 를 보험 회사로부터 고객은 받게 됩니다. 이 보고서에는 위에서 열거한 내용들이 모두 포함 되어있으며 또한, 추가 옵션 조항이 있을 경우, 이에 소요되는 비용 또한 명시됩니다.

유니버샬 생명보험의 장점
종신보험 (Permanent Life Insurance) 의 한 종류인 까닭에 고객의 입장에서 자신의 여건과 필요 목적에 준하여 보험료 금액 수준, 보험금액 수준, 자신의 건강 상태, 보험료 지불 기간 등을 고려하여 장기적인 계획을 수립할 수 있습니다.
특히, 결혼과 가정을 시작하는 젊은 나이의 부부에게는 작은 보험료 선에서 시작하여 각자의 여건에 맞추어 재 조정을 할 수 있는 유동성이 갖추어 있습니다.
회사가 책정하는 연 이자율이 시장 경기, 시장 이자율 등에 직접적인 영향으로 같은 조건으로 변동은 있으나, 해가 가면서 증식되는 케쉬밸류 (적립액)에 대한 적절한 이해는 향 후 다양한 용도로 고객의 필요에 맞게 이용이 될 수 있습니다.

계약상에는 회사가 적용하는 변동 이자율 그리고 최저 보장 이자율 (Minimum Guaranteed Rate) 설정 됩니다.
플랜상에 적립 된 캐쉽밸류 (적립액) 한도 내에서 융자 (Policy loan) 또는 현금인출 (Cash withdrawal) 이 즉시 허용됩니다. 현금 인출의 경우 보험사가 적용하는 적은 액수 (보통 25불 정도)의 수수료가 있습니다. 비지네스 고객 차원에서 플랜상의 유동적인 조건 (flexibility) 등으로 직원 또는 간부 직원들을 위한 추가 베니핏 프로그램의 일부로도 사용 할 수 있습니다.

유니버샬 생명보험의 단점
계약 초기에 최소한의 계약 조건에 따르는 상세한 내용과 구조를 잘 이해하지 않는 경우, 즉, '낮은 보험료, 높은 보험금액' 으로 판매 된 경우 장기적인 차원에서 혼돈을 야기 할 수 있습니다. 즉, 적절한 보험료 액수의 선정이 장기적인 보험혜택에 대한 중요한 역할을 하기 때문입니다. 이 점에 관하여는 반드시 전문 보험인과의 신중한 상담을 필요로 합니다.

대부분 회사들의 보험 계약 조건에 '중도 해약 수수료 (Surrender charge)'가 포함 되어있습니다. 평균적으로 계약 후 15년 기간 동안 해가 가면서 줄어드는 스케줄로 보험 약관에 명시 되어있습니다. 다수의 고객들 또는 보험인들이 계약 초기에 설정 된 보험료 액수만을 기준으로 플랜을 유지할 경우, 장기적인 플랜 관리상에 적절치 않은 상황을 유발 할 수 있습니다.

유니버샬 생명보험을 선택할 경우 반드시 알아 두어야 할 사항들
다수의 한인들이 말하는 '저축성 생명보험'의 한 종류입니다. 그러나, 절대로 은행 거래에서 통용되는 '저축'과 같은 방식, 조건이 아닌점을 반드시 이해 하여서 회사, 보험인 그리고 고객간에 불신, 오판 등을 방지하도록 해야 합니다.

전자에서 기술한 대로 극단적으로 낮은 보험료 액수로 보험을 유지할 경우 아무리 보험료를 지속적으로 지불한다 하더라도 보험계약이 소멸 될 수 도 있습니다. 이런 경우는 계약 초기보다는 가입 고객의 연령이 높아지는 싯점 (예, 60세 또는 그 이후 연령)에 달하였을 때 주위에서 종종 발생되는 사례입니다.

보험 회사의 지명도에만 의존하여 구입하기 보다는 포괄적으로 항목별로 책정되는 비용 내용을 조목조목 열거하여 비교 해서 가능한 플랜상에 지속적으로 적용되는 비용이 낮은 편의 회사 플랜을 선정 함이 고객에게 유리하다 할 수 있습니다. 다시 한번 해당 비용 항목을 아래에 열거 합니다.

1) 순수 생명보험 비용 (monthly insurance cost)
2) 월 수수료 (administrative fee)
3) 보험 계약상 수수료 (policy fee)
4) 현금 인출시 수수료 (withdrawal fee)
5) 중도 해약 수수료 (surrender charge)
6) 추가 혜택 비용 (rider)
7) 보험금 설정 옵션으로 기본적으로 2가지가 주로 사용 됩니다.
8) 고정 보험금 (Level Death Benefit 또은 Option A)
9) 계약 일정 기간 동안은 보험금액이 초기 계약대로 고정 됩니다. 이 옵션에서 보험금액 지불 당시 그간에 적립 된 케쉬밸류 (적립액)은 지불 금액에 포함이 안됩니다.
10) 증가형 보험금 (Increasing Death Benefit 또는 Option B)


현재 생명보험 상품 개발 추세
2000년대 들어 발생한 9.11 및 대공황에 버금가는 경제위기를 겪으면서 미국인들의 생각에 많은 변화가 생기기 시작했습니다. 안전하고 보장되어 있는 사회에 살고 있지 않는다는 인식이 생기면서, 많은 사람들이 보장(Guarantee)가 되는 것을 찾게 되었습니다.

그런가 하면 베이비붐 세대의 대거 은퇴가 시작되면서 노년 인구의 폭발적인 증가로 인한 사회보장 재원의 한계에 우려를 갖게 되면서 너무 오래 살게 됨에 따른 노후의 경제적 대책을 찾게 되었습니다.

이 두가지 필요성에 따라 Guarantee Universal Life Insurance (GUL) 과 Index Universal Life Insurance (IUL) 이 나타나게 되었고, 중병이나 Long Term Care대책을 결합한 다양한 형태의 보험 상품들이 개발되고 있습니다.
기간 생명보험 (Term Life Insurance) 은 흔히 가장 순수한 생명보험이라 말하기도 합니다. 계약된 기간에(일반적으로 10 - 35년) 준하여 피 보험인에게 보험 혜택을 마련하기 때문입니다. 계약대로 일정 계약 기간이 만료되면 혜택도 종료됩니다. 물론 계약적으로 새로운 기간에 대한 시도는 새로운 조건하에 시작 될 수 도 있습니다.

​​어떤 경우에 적합한가?
​생명보험의 필요성이 일시적인 경우 종신 생명보험을 구입하고 싶으나 현재의 재정 상황이 부족할 경우,  비지네스상에 필요한 경우 (예, 은행 담보 용도),  자녀 학자금 마련을 위한 계획의 일부로서. 즉, 미성년 자녀를 위한 특정 플랜을 마련하였으나 유사시를 대비하여 부모가 추가로 텀 생명보험을 구입합니다.

​​기간 생명보험계약을 가입 할 때 주의 해야 할 사항
이미 전자에서 설명 하였듯이 보험료의 확실한 계약 기간을 확인합니다. 보통 보험 약관 첫 머리에 보험약관 번호, 계약 일자, 보험금액, 그리고 보험료 스케줄이 명시 되어있습니다. 만일 제각기 다른 보험요율 스케줄이 있으면 확인을 합니다. 계약이 만료되어 갱신을 할 경우, 보험회사의 조항이 재 신체검사를 필요로 하는 지, 새로 책정되는 보험료 요율이 얼마 정도 인지를 정확히 설명을 요구하고, 보험 약관을 통해 확인을 합니다. 만일 종신 보험으로 중간에 변경을 할 경우, 보험 회사가 제공하는 그간에 지불 한 보험료에 대한 일부 또는 전액 크레딧 (conversion credit) 조항이 있는 가도 확인 해 봅니다. 그러나 이런 크레딧 조항은 어디까지나 보험회사 각자의 조항이지 반드시 포함 되어야 하는 내용은 아닙니다. 또한, 이런 조항이 있다 또는 없다해서 좋고 나쁜 텀 생명보험 플랜 기준이 되어서는 안 됩니다. 일부에서는 계약 기간 만료시 전액 보험료 환불 (premium refund) 을 제공한다는 회사 또는 플랜도 있습니다. 그러나 이런 계약에 따른 일면에 추가 책정되는 경비가 있는지, 있다면 얼마나 되는 가 하는 내용을 반드시 검토 해 보아야 합니다.
생명보험은 은퇴준비를 위한 첫 단계 입니다.

생​​명보험은 젊을때부터 평생동안의 삶을 보호해 주는 매우 효과적인 수단 입니다. 예상치 못한 사망 뿐만 아니라 암등 중병으로 어려움을 겪을 때도 큰 도움을 받을 수 있습니다.

뿐만 아니라 은퇴후 30-40년을 더 살아야 하는 백세시대에 생명보험은 은퇴 자금을 조성하는 수단으로도 사용되고 있습니다.

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