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    Guarantee Universal Life Insurance

Term life insurance는 높은 사망보험금을 받을 수 있는데 반해 보험료는 저렴하기 때문에 보편적으로 많은 사람들이 가입한다. Term Life Insurance의 보험료가 저렴한 이유는 종신 보장을 해주지 않고 부양가족이 있는 동안 갑작스런 사망시에 가족을 보호해 주는 안전망 역할에 국한되기 때문이다.
Term insurance는 통상 80세 전후까지만 커버된다. 평균수명이 늘어나 백세시대를 맞이하는 요즈음에 80세는 너무 이른 것 같은 생각이 들게 되므로, 많은 경우 10년 정도 더 긴 보험을 가입하고 싶어하는데 이런 점에서 GUL은 Term Life의 단점을 보완하는 매우 획기적인 플랜이라 할 수 있다.
한편 Whole Life Insurance 나 기존 Universal Life Insurance는 많은 경우 갑작스런 사망에 대비하는 것 뿐만 아니라, 미래의 수입을 위한 투자(Investment) 개념으로 생각되어 왔다. 그러나 생명보험의 일차적인 목적은 보호(Protection)이라는 것을 간과해서는 안된다. 미래를 위한 투자 목적으로 생명보험을 고려하시는 분들에게는 아무래도 불안감이 있어왔다.
생명보험은 그 특성상 관리비용(Cost of Insurance)와 이자율등 외부 요건이 고정되지 않은 까닭에 투자 목적만으로는 썩 좋은 수단이라고 할 수 없다. 특히 기존의 Universal Life Insurance는 이자율이나 주가지수 등과 연계되어 있어서 보통 에이전트들이 보여주는 Illustration을 보면 “Guaranteed”와 “Non Guaranteed” 로 구분하여 설명하는데, 거의 대부분의 가입자들은 그 개념을 제대로 이해하지 못하고 결정하기 때문에 훗날 논란이 발생하는 경우가 많다.
생명보험은 미래 위험으로부터의 보호라는 측면 이외에도 마음의 평안(Peace of mind)를 얻는 부차적인 목적도 있으므로 보장(Guaranteed)라는 것은 매우 중요한 고려사항이다. 최근 몇몇 회사에서 출시되고 있는 Guaranteed Universal Life Insurance는 이런 점에서 매우 매력있는 생명보험 플랜이다.
GUL은 투자와 결부되어 있지 않기 때문에 매월 보험료(Premium)만 빠지지 않고 납부하면 90세 이상 100세가 훨씬 넘어까지도 커버될 수 있다. 일종의 종신 Term Life Insurance 라고 볼 수 있다. 투자 목적으로 지나친 금액을 보험에 넣을 필요도 없고 금융시장의 불안정에 대해 걱정할 필요도 없다. 약정한 나이까지는 보장이 되기 때문이다.
그러나 비록 GUL 이 투자 목적은 아니라 하더라도, 거의 Lifetime coverage를 보장해 주기 때문에, 단순히 저축 혹은 투자를 하는 것보다 훨씬 적은 비용으로 같은 금액을 만들 수 있다. 즉 58세 인 사람이 $250,000 을 보장해 주는 GUL 에 가입할 경우 90세에 사망한다면 매월 $265 의 보험료를 납부하여 총 $101,986 의 보험료를 내게되는데 반해, 90세에 $250,000을 만들기 위해 저축을 한다면 매월 $651 씩 32년동안 적립해야 한다. 즉 $250,000 을 만들기 위해 GUL을 활용하면 $148,000 을 절약할 수 있게 되는 셈이다.
GUL을 출시하는 회사에 따라서는 추가적인 혜택을 제공하는 곳도 있다. 암등 중병이나 장기 만성질환의 경우 생존시에 보험금을 지급해 주는 ABR 혜택이라든가, 가입후 25년후에 보험을 해지하고 원금을 찾을 수 있는 ROP 혜택 등이 그것이다.

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